От чего зависит процент по кредиту в банке

При выборе кредитной программы основным критерием традиционно считают размер ставки. Однако в рекламных материалах указывают минимально возможное ее значение. Как формируется процентная ставка, от чего зависит ее величина и как рассчитать ставку по кредиту мы расскажем в этой статье.

Как формируется и из чего состоит ставка

Процентная ставка — это плата, которую кредитор хочет получить за то, что дает деньги в долг. Существует несколько способов ее начисления. То, как работает кредитная ставка, как она формируется, можно описать простой формулой:

Процентная ставка по кредиту = Ключевая ставка + Инфляция + Доход банка + Риск.

Первый параметр соответствует стоимости кредитования кредитной организации в Центральном банке. Это процент, который банки платят регулятору за то, что он дает им в долг. Инфляцию можно понимать как скорость обесценивания денег, обусловленную различными экономическими и политическими процессами. В доходы кредитора включают его расходы на осуществление операционной деятельности (содержание помещений и персонала), затраты на налогообложение и прибыль.

Плата за риск — это страховка кредитора от непредвиденных обстоятельств, обусловленных факторами, связанными непосредственно с клиентом: вероятность возврата заемных средств напрямую зависит от его социального статуса (уровня образования, дохода, места работы), состояния здоровья. Совокупность именно этих («личностных») факторов влияет на конечную процентную ставку.

Например, на стоимость кредитования следующие факторы влияют таким образом:

• краткосрочные займы всегда стоят дороже долгосрочных;
• чем ниже уровень кредитного рейтинга заемщика в Национальном Бюро Кредитных Историй (НБКИ) и в конкретном банке, тем выше риск невозврата, следовательно, ставка будет выше;
• целевые займы дешевле нецелевых;
• наличие обеспечения (залога, поручителя, страховки) может позволить сэкономить на процентах;
• различные программы — государственные или от партнеров (акции банка, застройщиков) — призваны повысить привлекательность кредитного продукта, поэтому ставка снижается.

Нужно понимать, что, например, в 2023 году ключевая процентная ставка равна 7,5%. Ожидаемый уровень инфляции составляет 5–7%. Значит, без какой-либо поддержки средняя ставка по кредитам в этом году не может быть ниже 7,5 + 5% (7%) = 12,5% (14,5%).

Размер ставки по кредиту – что на нее влияет

Кредитная организация — единственный участник рынка кредитования, кто определяет ставку по кредиту. У каждого банка есть собственная методика, которой он пользуется.

Процентная ставка, которую кредитные организации указывают в рекламных материалах, является минимально возможной стоимостью кредита. Чтобы получить ее, нужно соответствовать множеству условий. Например, по ипотеке самые выгодные условия предоставляются тем, кто:

• оплачивает более 50% стоимости жилья за счет собственных средств;
• является участником зарплатного проекта банка-кредитора;
• подходит под требования льготной программы, которая реализуется в настоящий момент, например, IT-ипотека;
• оформляет страхование жизни и имущества;
• согласен оплатить некоторые дополнительные услуги кредитора (по сопровождению сделки, страхованию титула прав);
• имеет высокий кредитный рейтинг.

Рассчитывать на получение кредита наличными с минимальной ставкой в Металлинвестбанке можно при следующих условиях:

• планируется брать сумму более 1 000 000 рублей;
• заемщик будет застрахован;
• наличие положительной кредитной истории;
• подача заявки через Госуслуги.

Для действующих клиентов также есть выгодные условия при оформлении кредита через интернет-банк или мобильное приложение. При этом срок регистрации клиента должен составлять не менее 90 дней.

На что обращать внимание при выборе кредита

При выборе кредитной программы помимо процентной ставки нужно учитывать:

• размер ежемесячного платежа – он должен быть комфортный для вашего бюджета, чтобы не возникало риска неуплаты и получения просрочки;
• условия досрочного погашения;
• наличие дополнительных платежей при получении и выплате кредита;
• есть ли какие-либо преференции для отдельных категорий заемщиков;
• репутацию кредитора и его политику в отношении должников.

Главным критерием, ограничивающим возможности кредитования, все-таки является размер ежемесячного платежа. Именно эта величина должна стать основным ориентиром при определении подходящих условий кредитования. Сначала нужно вычислить, какую сумму можно изъять из бюджета для погашения долга, а потом, от обратного, вычислить максимально возможную величину займа.